국민연금 조기수령 손익 계산기
조기수령·정상·연기 수령을 비교해 몇 살부터 어느 쪽이 유리한지 손익분기점을 계산해요.
5년 조기 vs 정상 손익분기약 74세 8개월이 나이 전에 사망하면 조기수령이 이득이에요
정상 vs 5년 연기 손익분기약 81세 11개월이 나이를 넘겨 사시면 연기가 이득이에요
시나리오 비교
| 항목 | 5년 조기 | 정상 수령 | 5년 연기 |
|---|---|---|---|
| 개시 연령 | 58세 | 63세 | 68세 |
| 지급률 | 70% | 100% | 136% |
| 월 수령액 | 700,000원 | 1,000,000원 | 1,360,000원 |
| 80세까지 누적 | 1억 8,480만원 | 2억 400만원 | 1억 9,584만원 |
| 85세까지 누적 | 2억 2,680만원 | 2억 6,400만원 | 2억 7,744만원 |
| 90세까지 누적 | 2억 6,880만원 | 3억 2,400만원 | 3억 5,904만원 |
누적액은 물가상승률·연금소득세·건강보험료를 반영하지 않은 명목 금액이에요. 실제 연금은 매년 전년도 소비자물가상승률만큼 인상돼요.
손익분기 요약
5년 조기(58세) vs 정상(63세)약 74세 8개월
이 나이 전에 사망하면 조기수령이, 넘겨 사시면 정상 수령이 총액에서 앞서요.
정상(63세) vs 5년 연기(68세)약 81세 11개월
손익분기가 기대수명(83세 안팎)보다 이르니, 평균만큼 사신다면 누적액은 연기 쪽이 더 커요.
5년 조기(58세) vs 5년 연기(68세)약 78세 7개월
이 나이를 넘기면 연기 쪽 누적액이 조기수령을 역전해요.
통계청 생명표 기준 기대수명은 83세 안팎이고, 이미 60대에 도달한 분의 기대여명은 그보다 길어요. 산술적으로는 늦게 받을수록 유리하지만, 건강 상태·가족력과 당장의 생활비를 함께 놓고 판단하세요.
조기수령 중 소득 있는 업무에 종사하면 연금 지급이 정지돼요(2026년 A값 3,193,511원 기준). 연기로 연금액이 커지면 건강보험 피부양자 자격(연 소득 2,000만원)이나 기초연금 연계 감액에 영향을 줄 수 있어요. 자세한 조건은 조기수령·연기연금 정리 글에서 확인하세요.
계산 기준
- 조기노령연금은 1개월 앞당길 때마다 0.5%(1년 6%) 감액되고, 최대 5년(30%)까지 앞당길 수 있어요 (국민연금법 제61조·제63조)
- 연기연금(노령연금 지급연기)은 1개월 미룰 때마다 0.6%(1년 7.2%) 가산되고, 최대 5년(36%)까지 미룰 수 있어요 (국민연금법 제62조)
- 출생연도별 지급개시연령(2026년 기준): 1952년 이전 60세 · 1953~1956년 61세 · 1957~1960년 62세 · 1961~1964년 63세 · 1965~1968년 64세 · 1969년 이후 65세
- 감액·증액률은 한 번 확정되면 평생 유지되고, 부양가족연금액은 감액·증액 대상이 아니라 계산에서 제외했어요
- 누적 수령액은 물가상승률·연금소득세·건강보험료를 반영하지 않은 명목 금액이에요. 실제 연금은 매년 전년도 소비자물가상승률만큼 인상돼요
- 기대수명 참고선은 통계청 생명표 기준 83세 안팎이에요. 이미 60대에 도달한 분의 기대여명은 이보다 길어요
- 조기노령연금은 소득 있는 업무(월평균소득금액이 2026년 A값 3,193,511원 초과)에 종사하면 지급이 정지되는데, 이 계산기는 지급정지를 반영하지 않아요
- 계산 결과는 참고용 추정치예요. 실제 지급액은 소득·재산 심사 결과에 따라 달라져요.
