보금자리론 vs 디딤돌 대출, 소득 7천만원이면 어디로 갈까

시중은행 주택담보대출은 금리가 변동될까 봐 불안하고, 디딤돌 대출은 소득 기준이 빠듯해서 아쉬웠다면 보금자리론이 답이 될 수 있어요. 한국주택금융공사가 공급하는 장기 고정금리 정책 모기지로, 한 번 정해진 금리가 만기까지 그대로 유지돼요. 2026년 8월 기준 자격 요건과 금리, 한도를 공식 자료 기준으로 한 번에 확인해 보세요.

보금자리론이 뭔가요?

보금자리론은 한국주택금융공사(HF)가 공급하는 장기 고정금리·분할상환 주택담보대출이에요. 시중은행 변동금리 대출과 달리 대출받는 순간 금리가 확정되기 때문에, 금리가 오르는 시기에도 상환 부담이 늘어나지 않아요.

• 운영 기관: 한국주택금융공사 (기금 재원인 디딤돌과 달리 공사가 직접 공급)
• 금리 방식: 만기까지 고정금리, 매월 초 금리 고시
• 만기: 10·15·20·30·40·50년 (40년은 만 39세 이하 또는 만 49세 이하 신혼가구, 50년은 만 34세 이하 또는 만 39세 이하 신혼가구)
• 상환 방식: 원리금균등·원금균등·체증식 분할상환 중 선택

신청 자격 — 소득과 주택 조건

2026년 8월 기준 자격 요건이에요. 소득은 부부합산 기준이에요.

구분	소득 기준 (부부합산)
일반	연 7,000만원 이하
신혼가구 (혼인 7년 이내)	연 8,500만원 이하
다자녀 — 미성년 자녀 1명	연 8,000만원 이하
다자녀 — 미성년 자녀 2명	연 9,000만원 이하
다자녀 — 미성년 자녀 3명 이상	연 1억원 이하

주택 요건은 다음과 같아요.

• 주택가격 6억원 이하 (공부상 주택)
• 무주택자 또는 처분 조건의 일시적 2주택자 (기존 주택을 정해진 기한 내 처분해야 해요)
• 신청인 요건: 민법상 성년인 대한민국 국민, 신용점수 271점 이상

대출 한도와 LTV·DTI

구분	한도
일반	최대 3억 6,000만원
다자녀가구·전세사기피해자	최대 4억원
생애최초 주택구입자	최대 4억 2,000만원

• LTV: 최대 70% (생애최초는 80%, 단 수도권·규제지역은 70%)
• DTI: 최대 60% (전세사기피해자는 100%)
• 규제지역 내 주택은 가산금리 0.2%p가 붙어요 (전세사기피해자 제외)

2026년 8월 기준 금리 — 만기별 표

한국주택금융공사가 2026년 8월 1일 공시한 기준금리예요. 8월에는 전월 금리가 동결됐어요. 금리는 매월 초 조정되니 신청 시점의 공식 금리안내 페이지를 꼭 확인하세요.

만기	u-보금자리론·t-보금자리론	아낌e보금자리론
10년	연 5.00%	연 4.90%
15년	연 5.10%	연 5.00%
20년	연 5.15%	연 5.05%
30년	연 5.20%	연 5.10%
40년	연 5.25%	연 5.15%
50년	연 5.30%	연 5.20%

여기에 우대금리를 더하면 최저 연 3.90%(10년 만기 기준)까지 내려가요.

우대금리 — 최대 1.0%p까지 중복 적용

우대금리는 합산해서 최대 1.0%p 한도로 중복 적용돼요.

우대 항목	우대 폭
아낌e보금자리론 (전자약정)	0.1%p
저소득 청년	0.1%p
신혼가구	0.3%p
신생아 출산가구	0.2%p
다자녀가구 (2자녀)	0.5%p
다자녀가구 (3자녀 이상)	0.7%p
한부모·장애인·다문화가구	0.7%p
전세사기피해자	1.0%p

참고로 2년 내 출산한 가구라면 금리가 더 낮은 신생아 특례대출이 유리할 수 있으니 먼저 비교해 보세요.

디딤돌 대출과 뭐가 다를까

둘 다 정책 모기지지만 재원과 기준이 달라요. 소득이 낮다면 금리가 더 저렴한 디딤돌부터, 소득이나 주택가격이 디딤돌 기준을 넘는다면 보금자리론을 살펴보는 순서가 좋아요.

구분	디딤돌 대출	보금자리론
운영	주택도시기금 (국토교통부)	한국주택금융공사
소득 기준	부부합산 6,000만원 이하 (신혼 8,500만원)	7,000만원 이하 (신혼 8,500만원·다자녀 최대 1억원)
주택가격	5억원 이하 (신혼·2자녀 이상 6억원)	6억원 이하
대출 한도	일반 2억원, 신혼·2자녀 이상 최대 3.2억원 (2025년 6·27 대책으로 축소)	최대 3.6억원 (생애최초 4.2억원)
금리 수준	상대적으로 낮음	디딤돌보다 높지만 시중 대비 안정적
만기	최장 30년	최장 50년

자세한 디딤돌 기준은 디딤돌 대출 총정리 글에서 확인할 수 있어요. 아직 집을 고르는 단계라면 분양가가 저렴한 뉴홈 공공분양과 함께 자금 계획을 세우는 것도 방법이에요.

신청 방법 — 온라인이 금리도 더 낮아요

보금자리론은 신청 채널에 따라 u-보금자리론(공사 홈페이지), 아낌e보금자리론(전자약정 온라인), t-보금자리론(은행 창구)으로 나뉘어요. 아낌e가 0.1%p 저렴하니 특별한 사정이 없다면 온라인 신청을 추천해요.

1. 한국주택금융공사 홈페이지 또는 스마트주택금융 앱에 접속해 공동인증서로 로그인해요.
2. 보금자리론 메뉴에서 예상 조건 조회로 소득·주택가격 기준 충족 여부와 예상 한도를 확인해요.
3. 대출 신청서를 작성하고 소득 증빙(원천징수영수증·소득금액증명원 등)과 주택 매매계약서를 제출해요.
4. 공사와 은행의 심사(소득·신용·담보 평가)가 진행돼요. 보통 영업일 기준 1~2주 정도 걸려요.
5. 승인되면 전자약정(아낌e) 또는 은행 방문으로 약정을 체결하고, 잔금일에 맞춰 대출이 실행돼요.

많이 물어보는 질문

1주택자인데 갈아타기용으로 받을 수 있나요?

기존 주택을 처분하는 조건의 일시적 2주택자라면 가능해요. 정해진 기한 내에 기존 주택을 처분해야 하고, 처분하지 않으면 대출금 회수 등 불이익이 있어요.

금리는 언제 기준으로 확정되나요?

보금자리론 금리는 매월 초 공시되고, 신청 시점의 금리가 만기까지 고정돼요. 이 글의 금리표는 2026년 8월 1일 공시 기준이에요.

중도상환수수료가 있나요?

조기 상환 시 수수료가 발생할 수 있지만, 사회적 배려층·3자녀 이상 다자녀가구·전세사기피해자 등은 면제될 수 있어요. 약정 전에 조건을 확인하세요.

디딤돌과 보금자리론 둘 다 자격이 되면 뭐가 나을까요?

일반적으로 금리는 디딤돌이 더 낮아요. 다만 대출 한도가 부족하거나 주택가격이 5억원을 넘는다면 보금자리론이 대안이 돼요. 두 상품의 예상 금리·한도를 각각 조회해 총 이자 부담을 비교해 보세요.

소득이 없는 배우자도 합산되나요?

소득 기준은 부부합산이라 배우자 소득이 있으면 모두 합쳐서 판단해요. 배우자가 무소득이면 신청인 소득만 보면 돼요. 증빙은 세전 소득 기준이에요.